Exclusiones habituales del seguro de responsabilidad civil de empresas: qué no cubre la póliza

Una póliza de responsabilidad civil de empresa no cubre todo lo que un tercero pueda reclamarte. Las exclusiones más habituales son los daños causados con dolo, las multas y sanciones, los daños a tus propios bienes, la contaminación gradual, el incumplimiento de obligaciones puramente contractuales y los riesgos que la póliza no incluye por actividad o ámbito territorial. Conocerlas antes de contratar es la mejor forma de evitar sorpresas en el peor momento, cuando ya hay una reclamación sobre la mesa.

Cómo se estructura una exclusión

En el contrato de seguro conviven dos tipos de cláusulas que se parecen pero tienen efectos jurídicos distintos. Las delimitadoras del riesgo definen qué se asegura (actividad, ámbito, periodo). Las limitativas de los derechos del asegurado restringen los derechos que tendría de otro modo. El artículo 3 de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro exige que las cláusulas limitativas se destaquen de modo especial y se acepten específicamente por escrito. Esta distinción se explica a fondo en la guía sobre cláusulas limitativas y delimitadoras.

Las exclusiones más frecuentes

1. Dolo y actos intencionados

El artículo 19 de la Ley de Contrato de Seguro establece que el asegurador queda liberado de su obligación cuando el siniestro ha sido causado por mala fe del asegurado. En la práctica, los daños causados intencionadamente por el asegurado no se cubren. La negligencia grave, en cambio, puede estar cubierta.

2. Multas, sanciones y penalizaciones

Las sanciones administrativas y penales, y las multas contractuales, suelen quedar fuera. El seguro cubre la indemnización civil a la persona perjudicada, no el castigo al asegurado.

3. Daños a bienes propios

La responsabilidad civil cubre daños a terceros. Los daños a tu maquinaria, tu local o tu mercancía se aseguran con una póliza de daños materiales o multirriesgo.

4. Responsabilidad contractual pura y garantías

Muchas pólizas excluyen las obligaciones asumidas por contrato que exceden la responsabilidad legal: penalizaciones por retraso, garantías de rendimiento o resultado, o cláusulas de indemnización pactadas con un cliente que no existirían sin contrato.

5. Contaminación y daños medioambientales

La contaminación accidental y súbita puede estar cubierta con límites reducidos; la contaminación gradual suele excluirse. La Ley 26/2007 de Responsabilidad Medioambiental impone obligaciones de prevenir, evitar y reparar daños ambientales a determinados operadores, y la cobertura se contrata normalmente en una póliza específica.

6. Daños derivados de actividades no declaradas o fuera de ámbito

Si la actividad causante del siniestro no está descrita en la póliza o ocurre fuera del territorio asegurado, la aseguradora puede rechazar el siniestro.

7. Riesgos catastróficos, nucleares, guerra

Los riesgos de guerra o nucleares quedan excluidos; los extraordinarios (terremoto, inundación) en general se rigen por el Consorcio de Compensación de Seguros para los seguros de daños, no de responsabilidad.

8. Vehículos de motor y aeronaves

La responsabilidad derivada de la circulación se cubre con el seguro obligatorio de automóvil, no con la RC de empresa.

9. Amianto, campos electromagnéticos y otros riesgos emergentes

Es habitual encontrar exclusiones expresas de ciertos agentes como el amianto o las sustancias de efectos acumulativos.

10. Daños a bienes confiados, trabajados o en custodia

Los bienes en tu poder para reparar, transportar o guardar suelen tener un sublímite o estar excluidos de la cobertura general.

Tabla de exclusiones y qué hacer

Ejemplo ilustrativo

Una carpintería declara en su póliza "fabricación de muebles" pero también realiza instalaciones en obra. Un trabajador deja una herramienta que cae por un hueco y daña un coche aparcado, con daños de 3.500 euros. Si la actividad de instalación en obra no figura en la póliza y la cláusula de actividad es delimitadora, la aseguradora puede rechazar el siniestro. Si la carpintería hubiera declarado ambas actividades, el siniestro habría estado cubierto con su franquicia.

Cómo detectarlas antes de firmar

1. Pide todas las condiciones (generales, particulares y especiales) antes de aceptar.
2. Busca los apartados "Riesgos excluidos", "Exclusiones" y "Delimitación".
3. Marca las cláusulas que se parezcan a una restricción de derechos y comprueba que están en negrita o destacadas y que debes firmarlas.
4. Pregunta a tu mediador o a la aseguradora por las exclusiones más relevantes para tu actividad.
5. Compara exclusiones entre presupuestos con el mismo método, no solo la prima. Utiliza la lista de comprobación.

Errores frecuentes

• Firmar sin leer las condiciones especiales.
• Confundir "cobertura incluida" con "cobertura ilimitada".
• No pedir por escrito una extensión que se acordó de palabra.
• No actualizar la actividad cuando cambia el negocio.

Preguntas frecuentes

¿Pueden excluir lo que quieran?

Pueden delimitar el riesgo, pero las cláusulas limitativas de derechos deben cumplir los requisitos de forma del artículo 3 de la Ley de Contrato de Seguro para ser oponibles, y no pueden vaciar de contenido la cobertura.

¿La exclusión de dolo afecta al tercero perjudicado?

La Ley prevé que la acción directa del perjudicado frente al asegurador es inmune a las excepciones que puedan corresponder al asegurador contra el asegurado, aunque la aseguradora puede repetir contra el asegurado. Consulta a un abogado en casos concretos.

¿Dónde veo las exclusiones en mi póliza?

En las condiciones generales y particulares, normalmente en un capítulo específico. Si no las localizas, pide a la aseguradora un resumen por escrito.

Fuentes

• Boletín Oficial del Estado — Ley 50/1980 de Contrato de Seguro y Ley 26/2007 de Responsabilidad Medioambiental.
• Consorcio de Compensación de Seguros — riesgos extraordinarios.
• Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones — información al consumidor.