Comparativa de tipos de responsabilidad civil de empresa
Qué cubre cada modalidad, para quién es relevante y qué hay que vigilar en cada una.
Una póliza de responsabilidad civil de empresa suele combinar varias modalidades, cada una con su propio ámbito, límites y exclusiones. La tabla compara tipos de cobertura, no productos de aseguradoras concretas, para que sepas qué preguntar al pedir presupuesto.
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| Modalidad | Qué cubre | Útil para | Qué vigilar |
|---|---|---|---|
| RC de explotación (general) | Daños a terceros por la actividad ordinaria del negocio: un cliente que se cae en el local, daños en la propiedad de un cliente. | Casi cualquier empresa con clientes o visitas | Límite por siniestro, franquicia y actividades realmente declaradas |
| RC patronal | Reclamaciones de empleados por accidentes de trabajo cuando existe responsabilidad del empresario, normalmente de forma subsidiaria a la Seguridad Social. | Empresas con plantilla | Sublímite por víctima, que suele ser inferior al límite general |
| RC de productos | Daños causados por productos fabricados, vendidos o distribuidos una vez entregados al cliente. | Fabricantes, distribuidores e importadores | Ámbito territorial (exportaciones, EE. UU. y Canadá), retirada de productos y gastos de reposición |
| RC profesional | Errores, omisiones o negligencias en la prestación de servicios que causan un perjuicio económico o personal al cliente. | Consultores, asesores, ingenieros, sanitarios, informáticos | Modalidad por reclamación, retroactividad y periodo de descubierto |
| RC locativa | Daños al inmueble alquilado (incendio, agua) por los que responde el inquilino frente al propietario. | Empresas que alquilan local u oficina | Si se incluye en la RC o en la póliza multirriesgo, y su límite |
| RC post-trabajos | Daños producidos tras terminar una obra o servicio, ya entregado al cliente. | Instaladores, reformistas, constructores | Plazo de cobertura tras la entrega y exclusiones de vicios ocultos |
| RC cruzada | Daños entre asegurados o a subcontratistas dentro de la misma póliza. | Empresas que trabajan con contratistas y subcontratistas | Si los subcontratistas figuran como asegurados o como terceros |
| RC de administradores (D&O) | Reclamaciones contra administradores y directivos por decisiones de gestión. | Sociedades con consejo o administradores con patrimonio personal expuesto | Es un seguro distinto de la RC general; no se incluye automáticamente |
Los nombres y el alcance exacto de cada modalidad varían entre aseguradoras. Verifica siempre el texto de las condiciones generales y particulares. Consulta la normativa y la información al consumidor de seguros en la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones y la de contratos de seguro en la Ley 50/1980, de Contrato de Seguro, publicada en el Boletín Oficial del Estado.