Renovación tácita de la póliza de responsabilidad civil: plazos, subida de prima y cómo cancelar

Las pólizas de responsabilidad civil de empresa suelen contratarse por un año y se renuevan automáticamente (prórroga tácita) por periodos sucesivos de un año, salvo que alguna de las partes se oponga con el preaviso legal. Según el artículo 22 de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro, el tomador debe comunicar su oposición con al menos un mes de antelación a la conclusión del periodo en curso, y el asegurador con al menos dos meses. Si quieres cambiar de aseguradora o renegociar condiciones, debes anotar esa fecha y actuar con tiempo.

Cómo funciona la prórroga

La duración del contrato se fija en la póliza, sin que pueda exceder de diez años. Podrá establecerse que se prorrogue una o más veces por un periodo no superior a un año cada vez. La prórroga se produce automáticamente si ninguna de las partes se opone dentro del plazo. Esto significa que, si no haces nada, la póliza se renueva y se te cobra la prima del nuevo periodo.

Consulta la póliza, porque puede fijar plazos más favorables para el tomador, y verifica la redacción vigente de la ley.

Qué hacer antes del vencimiento

Dedica tiempo a revisar la póliza dos o tres meses antes del vencimiento:

1. Revisa los datos declarados: actividad, facturación, plantilla, instalaciones. Si han cambiado, comunícalo.
2. Revisa coberturas y límites: ¿siguen siendo adecuados? ¿Hay contratos nuevos con requisitos de capital?
3. Pide el historial de siniestros y la propuesta de renovación con la nueva prima.
4. Solicita presupuestos alternativos con las mismas condiciones.
5. Decide: renovar, renegociar o cambiar. Si cambias, envía la notificación de oposición a tiempo.

Si te suben la prima

La aseguradora puede modificar la tarifa de renovación: el artículo 22 prevé que el asegurador comunique al tomador, con al menos dos meses de antelación, el cambio de prima o de condiciones de la renovación; si no lo hace en plazo, se aplicarán las condiciones del periodo anterior en cuanto a la prima, en los términos que señala la ley. Compruébalo en la comunicación y en el texto de la norma. Si te suben la prima:

• Pide el desglose (tasa, impuestos, recargos).
• Compara con otras ofertas.
• Negocia: ofrece mayor franquicia, pago anual o agrupar más pólizas.
• Valora si el aumento está justificado por cambios en tu facturación o plantilla.

Cómo cancelar o no renovar

Para evitar la prórroga:

1. Redacta una comunicación escrita indicando póliza, tomador y que te opones a la prórroga.
2. Envíala antes del plazo por un medio que acredite la fecha: burofax, correo certificado o la vía que la aseguradora admita con acuse.
3. Guarda el justificante.
4. Contrata la nueva póliza con fecha de efecto coincidente con el vencimiento de la anterior, para no quedar sin cobertura.

Si necesitas cancelar a mitad de periodo, la póliza o la ley pueden permitirlo solo en circunstancias concretas, y puede haber devolución parcial de prima o no. Revisa las condiciones.

Cambiar de aseguradora sin perder cobertura

Antes de cambiar, comprueba:

• Modalidad: si la póliza es por reclamación, mantén la retroactividad. Lo explicamos en claims made y ocurrencia.
• Periodo de descubierto: si cancelas definitivamente la actividad.
• Siniestros en curso: la póliza anterior sigue atendiendo los siniestros ocurridos durante su vigencia, según la modalidad.
• Fechas: evita huecos y solapamientos de cobertura.
• Cuestionario: la nueva aseguradora te hará uno nuevo; responde con exactitud.

Cancelación por siniestro

Algunas pólizas permiten a la aseguradora o al tomador rescindir el contrato tras un siniestro, con preaviso. Consulta la cláusula. Si la aseguradora rescinde tras un siniestro, busca otra cobertura y guarda constancia de la rescisión.

Ejemplo ilustrativo

Una pyme con póliza que vence el 1 de abril quiere cambiar de aseguradora. Para oponerse a la prórroga debe comunicarlo antes del 1 de marzo (un mes antes). Si recibe el 10 de enero la propuesta de renovación con una subida del 12 %, tiene tiempo para pedir presupuestos, comparar y, si procede, comunicar la oposición y contratar la nueva póliza con efecto el 1 de abril. Las fechas y el porcentaje son ejemplos.

Errores frecuentes

• Descubrir la renovación cuando ya has pagado el recibo del nuevo periodo.
• Comunicar la oposición fuera de plazo.
• Contratar la nueva póliza sin hacer coincidir fechas.
• Cambiar de compañía perdiendo retroactividad.
• No revisar los datos de actividad al renovar.

Preguntas frecuentes

¿Puedo oponerme por correo electrónico?

Puede ser válido si la aseguradora lo admite y puedes demostrar la fecha de envío y recepción. Para mayor seguridad, usa un medio fehaciente como burofax.

¿Qué pasa si pago el recibo de renovación y luego me arrepiento?

Una vez prorrogada la póliza, el contrato sigue vigente por el nuevo periodo, salvo que la póliza o la ley permitan otra cosa. Consulta con tu mediador.

¿La aseguradora puede dejar de renovarme?

Sí, con dos meses de preaviso, conforme al artículo 22. Si ocurre, busca alternativas pronto y comunica tu historial a otras aseguradoras.

Fuentes

• Boletín Oficial del Estado — Ley 50/1980 de Contrato de Seguro, artículo 22.
• Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones — información sobre contratos de seguro.